家在南昌的吳云強最近收到了他的一筆工程款，約有20萬元。他向《投資與理財》咨詢，這筆錢該如何打理更好？
吳云強，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做過計算機三維畫圖，月工資只有2 0 0 0元。后來，他跟著一個老鄉做起來了工程施工概算，通過努力，慢慢地也跟著接了不少工程。他平時沒有任何理財經歷，以往的工程款都用來提前還房貸了，這次接到的2 0萬元工程款，他想好好規劃利用一下。
吳云強的家庭屬于典型的上有老、下有小的“夾心一族”。家中有兩個孩子，一個4歲，一個2歲，都由在鄉下的父母在老家幫忙照看。妻子丹丹比他小3歲，在南昌上班，有“五險”，元工資2000元左右。2年前，兩人貸款在南昌縣買了一套9 0平米的房，當時是6 8 0 0元一平米，首付了22萬元，商業貸款了40萬元。去年，吳云強用他結算的工程款，提前還款了一部分，并修改了貸款方式和時間，目前還欠銀行27.5萬元，為15年的等額本金，月供將近3000元。再加上日常生活開銷，一家6口人，每月的花銷在4500元左右。資產方面，除了2萬元的銀行活期存款，沒有做其他任何方面的投資。
吳云強是家里的頂梁柱，收入卻不固定，不是每個月都有收入來源，而是項目到了一定程度，才結算一次。這次他收到的20萬元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因為此，他深深的意識到，自己家庭的風險系數太高，急缺相應的保障。他希望我們的規劃師能好好的給他籌劃一下風險保障。
“吳先生的家庭負債水平較為適宜，不建議提前還貸，可增加投資。流動性資產規模較低，應急能力較弱，需準備3到6個月家庭開支的緊急備用金。”
綜合理財建議
◎緊急備用金：
吳先生收入是典型的“季結”或“年結”。為保證家庭生活不受影響，必須建立緊急備用金，額度為3-6個月家庭開支，以4500元/月，6個月計，需準備27000元緊急備用金�？紤]投資收益，可將該筆款項購買貨幣型基金，年化收益4%左右，高于一年期以內的定存和活期存款。
◎投資調整：
吳先生目前沒有任何投資。建議在準備緊急備用金后的結余(17萬-2 .7萬=14.3萬)中調整出10萬元，用作基金定投、購買銀行理財產品或者國債，以期獲得較為合理的投資回報。充分運用資金的杠桿效應，負債比較合理，不建議提前還清房屋按揭貸款。
